منهجيتنا
يحسب Komparli عروض القروض الاستهلاكية بطريقة شفافة وقابلة للتكرار. فيما يلي القواعد الدقيقة التي يستخدمها محرك الحساب.
كيف نقدّر النسب
نسب البنوك التونسية متغيرة ومرتبطة بنسبة السوق النقدية (TMM). نقدّر نسبة كل بنك كـ «TMM + هامش»، معدّلة حسب ملفك (المدة، الدخل، نوع العمل)، في حدود سقف الربا القانوني. الهوامش الموسومة «منشور» مصدرها رسمي؛ أمّا البقية فهي تقديرية ويجب تأكيدها لدى البنك.
- TMM (النسبة المرجعية للبنك المركزي): 6.99٪ (بتاريخ 2026-06)
- سقف الربا القانوني (BCT، النصف الأول 2026): 13.9٪ سنوياً
الصيغ الحسابية
- القسط الشهري = رأس المال × [r / (1 − (1+r)^−n)]، حيث r = النسبة الشهرية، n = المدة بالشهر.
- التكلفة الإجمالية = القسط الشهري × n + رسوم الملف.
- إجمالي الفوائد = التكلفة الإجمالية − رأس المال.
معاملات المحرك (الإصدار 2026-07-22)
- سقف نسبة تحمل الديون: 40٪
- عتبة الأهلية الاسترشادية: ≤ 80٪ من السقف
- آخر مراجعة: 2026-06-22
القدرة على الاقتراض (« كم يمكنني أن أقترض؟ »)
المبلغ « الأقصى » يقابل قسطًا شهريًا بنسبة 40٪ من الراتب الصافي المصرّح به (بعد خصم أقساط القروض الجارية)؛ والمبلغ « المنصوح به » نسبة 32٪، وهي العتبة التي نعتبرها « مؤهلًا مبدئيًا ». لكل مدة، نعتمد أفضل مبلغ من بين البنوك المقارنة، بالنسبة المقدّرة لكل بنك، مقرّبًا إلى أدنى 100 دينار.
المصادر حسب البنك
لكل بنك: الهامش المستعمل، حالته (منشور أو تقديري)، المصدر وتاريخ التحقق.
- STBTMM+4% · منشور
STB tariff PDF (Aug 2024) §IV-1: "Crédit Direct = TMM+4,00"; commission d'étude 2% (both re-verified 2026-06-22). Max amount estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - BNATMM+4.5% · منشور
BNA "Nos tarifs" page (Conditions débitrices, MAJ 2026-06-22): "CREDITS A LA CONSOMMATION = TMM+4,5%". Page is browser-gated (blocks bots). Fees/amount/domiciliation estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - UIBTMM+5% · منشور
UIB Recueil (Jun 2025): "Crédit Expresso = TMM+5"; commission d'étude 2,00% (re-verified 2026-06-22 — the 2,2 DT in the doc is a per-instalment commission, not 2,2%). Salary domiciliation + 36-mo from product page. Max amount estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - Banque de TunisieTMM+5% · منشور
BT barème PDF (May 2023): "Crédits à la consommation = TMM+5" (re-verified 2026-06-22). Fees/amount/term/domiciliation not in barème (estimated).
عرض المصدر · 2026-06-22 - BTETMM+5% · منشور
BTE "Conditions de banque" page: "Crédits à la consommation = TMM+5%" (re-verified live 2026-06-22). Crédit Direct max 30k/36mo. Fees/domiciliation estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - BIAT≤ TMM+5% · سقف منشور
BIAT barème PDF (Jan 2025): "Crédits à la consommation ... max de TMM+5" (re-verified 2026-06-22; revolving cards TMM+7). Published ceiling. Fees/amount/domiciliation estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - ATB≤ TMM+5% · سقف منشور
ATB "Affichette tarification" (éd. 2025): "Crédit à la consommation = TMM+5%" (max). Source is an image-only PDF (OCR-read, not text-extractable). Published ceiling. Fees/amount/domiciliation estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - Amen BankTMM+5.5% · تقديري
Amen: most recent public barème is a 2021 doc (TMM+5,5% standard max, fees ~2%). Pre-dates BCT circular 2024-02 and could not be re-confirmed (CBF link 403) → treated as ESTIMATED until a current barème is obtained.
عرض المصدر · 2026-06-22 - UBCI≤ TMM+5.5% · سقف منشور
UBCI barème PDF (eff. 01/01/2025): "Crédit à la consommation = TMM+1,25 à TMM+5,5" (band; we show the 5,5 ceiling); commission d'étude 2,2% (both re-verified 2026-06-22). Real rate may be much lower for strong profiles.
عرض المصدر · 2026-06-22 - Attijari Bank≤ TMM+7% · سقف منشور
Attijari Barème PDF (Sep 2024): CREDEX under "Autres crédits à moyen terme" max TMM+7,0%; commission d'étude CREDEX 2% (both re-verified 2026-06-22). CREDEX max 10k. Published ceiling. Amount estimated.
عرض المصدر · 2026-06-22 - QNB Tunisia≤ TMM+7% · سقف منشور
QNB Barème (Jan 2025): under "Autres crédits à moyen terme" max TMM+7%; commission d'étude 2% (both re-verified 2026-06-22). Crédit Direct max 25k / 36mo / domiciliation irrévocable. Published ceiling.
عرض المصدر · 2026-06-22
تُحدَّث هذه المعاملات عند كل تعديل في المحرك. تحقق دائماً من نسبة الربا الفعلية لدى BCT قبل الإطلاق.
التأمين الإجباري على السيارات (المسؤولية المدنية)
تعريفة التأمين على المسؤولية المدنية للسيارات ليست حرّة في تونس: الدولة هي التي تحدّدها، وهي بالتالي واحدة لدى جميع شركات التأمين. المبالغ مأخوذة من المنشور عدد 1 لسنة 2017 المؤرخ في 28 فيفري 2017 الصادر عن الهيئة العامة للتأمين، وتمّ التثبّت منها خانة بخانة في الوثيقة نفسها. الاحتساب قابل للتكرار بالكامل: القسط الأساسي من الجدول مضروبًا في نسبة المكافأة والزيادة. المبالغ المعروضة دون أداءات (الفصل 2 من المنشور)، كما يمنع المنشور على شركات التأمين إضافة معاليم عقد فوق ذلك (الفصل 4).
أيّ جدول للمكافأة والزيادة ينطبق
الجدول ذو الإحدى عشرة رتبة ينطبق على الاستعمال الخاص. الدليل الحاسم هو نقطة الإسناد: الجدول التعريفي يذكر الاستعمال الخاص في «الرتبة 4»، والرتبة 4 تساوي 100٪ في الجدول ذي 11 رتبة لكنها تساوي 120٪ في الجدول ذي 7 رتب — وتعريفة تذكر قسطها الأساسي على سطر بنسبة 120٪ تكون غير متماسكة. قرار 8 ماي 2019 يسمّي نفس الجدول «الاستعمال المهني» في فصله الرابع؛ وفي الممارسة التأمينية يندرج الاستعمال الخاص والاستعمال المهني معًا ضمن الاستعمالات غير التجارية لسيارة سياحية وينتميان عادة إلى نفس العائلة التعريفية.
الفرضيات المعتمدة
- الترتيب الأوّلي المنصوص عليه في الفصل الخامس (الرتبة 8 في الاستعمال الخاص، ثم إعادة الترتيب إلى الرتبة 4 بعد سنتين متتاليتين دون حوادث) يُعامل كترتيب لمرّة واحدة: وقوع حادث في الأثناء ينهيه ويصبح التدرّج العادي المنصوص عليه في الفصل السابع هو المنطبق. النصوص لا تحسم هذه النقطة، والفارق يساوي 100٪ مقابل 200٪ من القسط الأساسي.
- فوق 3.5 طن، تُحتسب الوحدات الإضافية بالتقريب إلى العدد الأدنى. وهي القراءة الوحيدة التي تجعل الأقساط الأساسية المنشورة (257 و250 دينارًا) قابلة للتطبيق فعليًا: بالتقريب إلى الأعلى، ما من عربة تدفعها أبدًا.
- الاستمارة تجمع مجاميع لا سجلاً سنة بسنة. لذلك يوضع كل حادث في سنة منفصلة — وهي القراءة الأقل تشدّدًا، باعتبار أنّ حادثين بدنيين في نفس السنة يكلّفان أكثر — وتُوضع سنوات الحوادث قبل سلسلة السنوات النظيفة، لأنّ الترتيب يغيّر النتيجة.
- بالنسبة للعربات التي يفوق وزنها 3.5 طن، ينصّ المنشور على 21 دينارًا عن كل طن إضافي من الوزن الجملي بالنسبة للنقل لحساب خاص، و4 دنانير عن كل طن إضافي من الحمولة النافعة بالنسبة للنقل لحساب الغير. الملخّص المنشور من مرصد الإدماج المالي يذكر «عن كل قنطار» في هذه الحالة الأخيرة، وهو ما يساوي عشرة أضعاف التعريفة الحقيقية؛ نحن نطبّق المنشور.
- مبلغان في الجدول الفلاحي (2 خيول ومن 3 إلى 4 خيول) كانا موضع شكّ لأنّهما لم يتطابقا مع تقرير صحفي حول زيادة 2017. قراءة المنشور نفسه أكّدت أنّهما صحيحان: الشكّ كان مصدره المرجع الثانوي لا الجدول.
نطاق التغطية
الجدول المنشور يغطّي ستة أصناف: الاستعمال الخاص، نقل البضائع لحساب خاص ولحساب الغير، الاستعمال الفلاحي، الجرّارات وآلات الحصاد، والدرّاجات النارية. نقل الأشخاص (تاكسي، لواج، حافلة) غير مدرج فيه وبالتالي لا يُحتسب. الضمانات الاختيارية تعريفتها حرّة وغير مشمولة.
- Circulaire n°1/2017 du 28 février 2017 — tarif de l’assurance RC des véhicules terrestres à moteur (CGA) · 2017-02-28
- Décision du ministre des finances du 08 mai 2019 — système « Bonus Malus » · 2019-05-08
أرقام شركات التأمين
الأقساط المحصّلة والحوادث المدفوعة مأخوذة من التقرير السنوي للجامعة التونسية لشركات التأمين، سنة 2024، العمليات المباشرة. الأرقام مستنسخة كما نُشرت، بما في ذلك الحوادث السالبة التي تقابل استرجاع احتياطات.
- النسبة المعروضة تقارن الحوادث المدفوعة بالأقساط المحصّلة في نفس السنة. وهي ليست نسبة قبول للحوادث، والنسبة المنخفضة ليست في حدّ ذاتها مؤشّرًا سلبيًا: تركيبة المحفظة والاحتياطات والنمو تؤثّر فيها. وعندما يتعذّر احتسابها — فرع غير ممارَس أو حوادث سالبة — تُعرض «غير متوفّر» بدل إرجاعها إلى الصفر.
- كل رقم يخضع لتدقيق حسابي قبل النشر: كل سطر يجب أن يعطي المجموع المنشور للشركة، وكل عمود المجموع المنشور للسوق، مع تثبيت عدّة خانات بالاسم. هذه التدقيقات موجودة لأنّ قراءة ساذجة للوثيقة وضعت إحدى الشركات عند 79٪ من سوق السيارات بدل 13٪.
- يُشار إلى تعارض في الوثيقة المصدر كما هو: المجاميع المنشورة من الجامعة تستثني مبالغ «حوادث الشغل» الخاصة بشركة LLOYD VIE رغم أنّها مطبوعة في الجدول. الخانات المنشورة محفوظة والفارق موثّق بدل تصحيحه في صمت.
FTUSA — Le Marché Tunisien des Assurances 2024 (pp. 82-83) · 2024
قرض السيارة — خصائص
- السقف القانوني لقرض السيارة (متوسط المدة، BCT 2026-H1): 12.46٪ سنوياً
نسب التمويل التنظيمية (البنك المركزي التونسي)
يحدّد منشور البنك المركزي عدد 87-47 (الفصل 35 مكرر، المنقح بالمنشور عدد 2016-02 المؤرخ في 1 جويلية 2016) سقف قرض السيارة: 80٪ من السعر لقوة جبائية 4 أحصنة، و60٪ من 5 إلى 8 أحصنة، و30٪ لـ9 أحصنة فأكثر، والمدة بـ7 سنوات. تنطبق هذه السقوف على جميع البنوك؛ ولا يمكن للبنك إلا أن يكون أكثر صرامة. القيم الموسومة «تنظيمي» مصدرها هذا المنشور، لا البنك.
« …le montant du crédit ne doit pas excéder 60% de la valeur de la voiture à acquérir. Cette quotité de financement ne peut dépasser 80% pour les voitures ayant une puissance fiscale de quatre chevaux et 30% pour celles ayant une puissance fiscale de neuf chevaux et plus. » — Circulaire n°2016-02, art. 1er
| القوة الجبائية | أقصى تمويل | أدنى دفعة أولى |
|---|---|---|
| 4 أحصنة | 80% | 20% |
| من 5 إلى 8 أحصنة | 60% | 40% |
| 9 أحصنة فأكثر | 30% | 70% |
التمويل والدفعة الأولى وعمر السيارة
بالنسبة لقرض السيارة، تتبع نسبة التمويل والدفعة الأولى الدنيا الأسقف التنظيمية للبنك المركزي المذكورة أعلاه لدى جميع البنوك؛ وإذا نشر البنك حدًا أكثر صرامة فهو الذي يُطبَّق (موسوم «منشور»). أما الشروط الأخرى الخاصة بكل بنك (العمر الأقصى للسيارة، إلخ) فلا يُتحقق منها إلا إذا نشرها البنك.
الشروط غير التنظيمية التي لا ينشرها البنك (العمر الأقصى للسيارة، الحد الأدنى للراتب…) لا يخترعها Komparli أبدًا ولا تُستعمل كمعيار للاستبعاد.
المصادر حسب البنك — قرض السيارة — خصائص
- STBTMM+5.5% · منشور
النسبة المنشورة (الحد الأقصى للفئة) : 80%
STB tariff PDF (Aug 2024) line 6: "Crédit à moyen terme d'acquisition de matériel de transport = TMM+5,50"; commission d'étude §7.6.1.e "crédit pour achat de voitures = 1,50%" (re-verified 2026-07-19; stb.com.tn/fr/tarifs/ now links a one-page summary poster with no transport line — the Aug 2024 barème remains the detailed doc). Product page (stb.com.tn/.../credit-auto): "jusqu'à 80% du prix" for puissance fiscale 4 CV — 60% for 5-8 CV, 30% ≥9 CV → 80% is the best-case cap (apport ≥20%); durée 7 ans neuf / 5 ans occasion, occasion "âge ne doit pas excéder 4 ans". Amount bounds (5k–150k) and minSalary estimated.
عرض المصدر · 2026-07-19 - UIBTMM+5% · منشور
UIB Recueil des Conditions (Jun 2025) §B Bis "I. Crédits à la consommation", line: "Crédit Auto (Avec transcription de privilège) = TMM + 5"; "Commission d'étude = 2,00% du montant emprunté" (item 3 of the general "Commissions — Opérations associées au financement" section). Re-verified 2026-07-19 via archive snapshot (uib.com.tn returned 503). The generic "Crédit à moyen terme d'acquisition de matériel de transport" line (TMM+4) sits in the professionnels/entreprises section, not particuliers. Amount/term bounds, minSalary estimated; LTV/apport/vehicle-age NOT published (gap list).
عرض المصدر · 2026-07-19 - BTE≤ TMM+4.25% · سقف منشور
النسبة المنشورة (الحد الأقصى للفئة) : 80%
BTE barème (CBF copy, 07-2021) §II line T6: "Autres crédits à moyen terme = TMM+0,5% à TMM+4,25%" → ceiling TMM+4,25 (no dedicated auto line). BTE's LIVE conditions page (bte.com.tn/fr/conditions-de-banque) shows "Autres crédits à moyen et long terme = TMM+4,25%" (re-verified 2026-07-19) — the ceiling is current, not just 2021 vintage. Crédit voiture product page: neuf "financement 80% du coût, durée 7 ans"; occasion "financement 70% du coût, durée 5 ans" (→ apport ≥20% new). Fee/amount/minSalary/used-age estimated or not published.
عرض المصدر · 2026-07-19 - BIAT≤ TMM+5% · سقف منشور
النسبة المنشورة (الحد الأقصى للفئة) : 80%
BIAT has no dedicated auto margin in its barème; nearest published line is "Autres crédits à moyen et long terme ... max de TMM +5" (barème PDF Jan 2025; still the doc biat.tn links as current, re-verified 2026-07-19). CREDIAUTO product page (biat.tn/.../crediauto): "Jusqu'à 80% du prix TTC ou de la valeur si Puissance Fiscale = 4 CV" (60% for 5-8 CV, 30% for ≥9 CV → cap 80% / apport ≥20%), "Jusqu'à 7 ans", véhicule neuf ou occasion "âge max 4 ans". Fee/amount/minSalary estimated.
عرض المصدر · 2026-07-19 - UBCI≤ TMM+7% · سقف منشور
UBCI barème PDF (eff. 01/01/2025) §II-1-2 "Financement à moyen terme": "Autres crédits à moyen terme = TMM + 1,25 à TMM + 7" → we show the TMM+7 ceiling (no dedicated auto line); commission d'étude 2,2% (§III-13 "Opérations diverses" item 7). Re-verified 2026-07-19; still the doc ubci.tn/tarifs-delais/ links as current. UBCI markets a "Crédit Perso Auto" (ubci.tn/.../credit-perso-auto/) but that page publishes NO rate/LTV/apport figures → sourceUrl points at the barème; product terms are on the gap list. Amount/term, minSalary estimated.
عرض المصدر · 2026-07-19 - Attijari Bank≤ TMM+7% · سقف منشور
Attijari Barème PDF (Sep 2024) §"Financement à moyen terme": "Autres crédits à moyen terme = TMM + 7,0%" → ceiling (no dedicated auto line in the barème); commission d'étude CREDITAU 2% (re-verified 2026-07-19). Créditau product page (attijaribank.com.tn/fr/particulier/credit/credit-creditau): "Montant plafonné à 50 000 TND", "durée de remboursement allant jusqu'à 7 ans" → max amount + 7-yr term PUBLISHED. Min amount/term, minSalary estimated. LTV/apport/vehicle-age NOT published (gap list). The TMM+7 ceiling clamps to the 12,46% auto seuil in the engine.
عرض المصدر · 2026-07-19